Кредитна картка – це дуже поширений банківський продукт, який полягає на тому, що банк надає користувачу певну суму (ліміт) в користування. Чи не кожен банк в першу чергу старається продати вам кредитку, як надзвичайно вигідну пропозицію, 50+ днів на повернення грошей без процентів, і взагалі, таке враження що це дійсно халява, але чи дійсно це так? Зазвичай така “послуга” супроводжується довгими списками обмежень та комісій, які майже ніколи не подаються на рекламках, або описуються, як супер вигідні пропозиції. Такі карти зазвичай, на відміну від кредиту, може отримати практично кожен повнолітній, навіть якщо він й не може підтвердити власний дохід. Цим пояснюється популярність кредитних карт, яка просто таки захмарна.

Мало хто також здогадується, що кредитна картка часто є самим дорогим банківським продуктом. Сумарні оплати оплати по кредних картках складають від 40-50% річних на кредитну заборгованість, а в окремих випадках можуть перевалювати далеко за 100% річних. Якщо користувач прострочить оплати то може бути додатково обтяжений сутєвими штрафами, на які практично зразу починають нараховуватись свої проценти.

Не рідко, люди через свої причини, впадають в певного роду боргову спіраль. Це тоді коли твоїх заробітків вже не вистачає на те щоб погасити борг, а всі зароблені кошти йдуть на погашення мінімальних вимаганих оплат та процентів. Якщо ти вже потрапив в таку халепу, або відчуваєш, що потенційно можеш в неї втрапити – раджу того ж дня порізати свою кредитну картку, і всі сили сконцентрувати на погашення боргу, який ніби камінь на шиї тягне тебе на дно!

Я спробую максимально детально розказати про переваги та недоліки кредитних карт, опишу основні механізми, за якими відбувається нарахувавання оплат по кредитних картках, а також дам кілька порад як безпечно використовуати свою кредитну картку.

Часті оплати по кредитних картах

Ось зовсім не короткий список оплат, які банки не рідко стягують при користуванні кредитною карткою:

  • % за користування кредитними коштами (3-4% на місяць на суму боргу + проценти що в сумі з відсотками нарахованими на відсотки складається на 50+% річних)
  • Комісії за зняття готівки в банкоматах (~2-5%)
  • Комісія за користування карткою
  • Пеня за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентІв.
  • Штраф за порушення строків платежів
  • І навіть комісія за поповнення картки
  • Комісія за конвертування валюти у випадку розрахунків за кордоном чи в іншій валюті
  • Додаткові комісії за зняття коштів за кордоном

Зазвичай необережний клієнт сплачує кілька комісій водночас, які в свою чергу сумуються до дуже не малих сум. В цій статті я вирішив не прив’язуватись до продуктів конкретного банку, тому постараюсь описати максимально нейтрально кілька тонкощів користування кредитною карткою, адже при дотриманні всіх правил вона може бути абсолютно безплатним продуктом, а інколи навіть працювати на Тебе.

Пільговий період

Першим рекламним слоганом чи не кожної карти є саме наявність пільгового періоду. Але чи кожен розуміє – що саме є цей пільговий період, і що саме стається якщо кошти не внести вчасно, або внести вчасно проте не всю суму. Більш-менш стандартним пільговим піродом в Україні є 55-65 днів. Проте завжди банки не спіщать пояснювати що цей період – це максимальний можливий пільговий відрізок часу коли проценти не будуть нараховуватись.

Як банки рахують пільговий період? Мені відомо про два поширені способи обрахунку – від першого числа місяця та від дати коли користувач уклав умову з банком щодо кредитної карти. На приклад, якщо я уклав угоду з банком 1-го жовтня і мій пільговий піроод – 58 днів, то це фактично значить що я повинен погашувати заборгованість за жовтень до 28 листопада, а за листопад до 28 грудня, не залежно коли я зробив покупку. Тобто якщо я витратив 1000 грн 30 жовтня, то мій пільговий період фактично складе 29 днів, але ніяк не 58.


Що буде якщо я не погашу всієї суми до кінця пільгового періоду? Тут криється напевне сама велика помилка кожного легковажного користувача кредитної карти, щр банк почне нам нараховувати проценти на ту суму, що ми не допогасили, від дня коли закінчився пільговий період. Як жаль, що все зовсім не так!

Приклад: Пільговий період 55 днів. Відсоткова ставка 3% на місяць
Отже погасити заборгованість потрібно до 25 числа наступного місяця.

  1.  5-го Жовтня була зроблена покупка на суму 5 000 грн (Баланс -5000)
  2. 15-го Жовтня була зроблена покупка на суму ще 6 000 грн (Баланс -11 000)
  3. 20-го Листопада ти Вплатив назад 10 000 грн (Баланс -1000)

Що станеться після 25 листопада? Так як заборгованість повністю не була погашена, то банк не приймає до уваги пільговий період 55 днів, а рахує відсотки від самого початку витрати.
Використовується наступна формула – “сума заборгованості * кількість днів використання коштів * (місячна процентна ставка * 12 / 365/100)”
А саме:

  • 05.10 – 15.10 (10днів) -5000 – (5000 * 10 * (3 * 12 / 365/ 100)) = 49,31 грн
  • 15.10 – 20.11 (36 днів) -11000 – (11000 * 36 * (3 * 12 / 365/ 100)) = 390,57
  • 20.11 – 25.11 (5 днів) -1000 – (1000 * 5 * (3 * 12 / 365/ 100)) = 4,93

Отже сумарна вартість користування кредитними коштами складає - 444,81 що складає близько 4% від позиченої суми. Не так вже й мало, навіть скажу - це супер багато !!!

Поради тим хто корстується кредитною карткою

Якщо в тебе вже є кредитна картка, або ти хочеш її виготовити, то мусиш задбати про певні міри, які можуть врятувати тебе від неприємних сюрпризів.

  1. ОЗНАЙОМСЯ З УМОВАМИ КОРИСТУВАННЯ КРЕДИТНОЮ КАРТКОЮ це “must have”. Поки ти не знайомий з оплатами по своїй кредитці, краще сховай її подальше! Чому? Тому, що навряд тобі вдасться уникнути оплат, якщо ти навіть про них не знаєш!
  2. Встанови максимально малий кредитний ліміт. Часто банки стараються “повісити” тобі максимально можливий ліміт витрат по кредитці. Ти ніколи не думав, хто буде повертати гроші, якщо в тебе її вкрадуть? Варіантів бути ошуканим є безліч, тому добре подумай, перш ніж погодитись на нереальних розмірів ліміт. Оптимально брати ліміти, не вище своєї місячної зарплатні.
  3. Встанови денний ліміт витрат. Не часто приходиться щодня тратити багато, якщо це можливо, з допомогою мобільних додатків встанови ліміт на витрати на день чи одну транзакцію.
  4. Заблокуй можливість оплачувати кредиткою в інтернеті. Для того щоб провести транзакцію в інтернеті, достатньо знати номер картки та код CVV, просто невдало “засвітивши” свою картку, не там де потрібно, можна позбутись кругленької суми, а адресата покупки знайти буде ой як не просто;
  5. Не підключай картки до оплат в маркетах додатків і ігор. Виконавши пункт 2, цей пункт фактично буде не актуальним, проте для тих хто вважає його зайвим, то рекомендую обмежити можливість купування додатків чи ігор цією карткою. Інколи, особливо коли наші смартфони потрапляють в руки дітей, можна позбутись кругленької суми за покупку якогось цікавенького додатку на Google Play чи App Store.
  6. Не віддавай свою картку в чужі руки без нагляду. Надійюсь тут все зрозуміло. З розвитком сучасних технологій зчитати твою карту та скопіювати потрібну інформацію надзвичайно просто;
  7. Коли платиш карткою – перевір чи сума на терміналі дійсно співпадає з сумою на чеку. Один мій знайомий раз таким способом був обдурений, заплативши в кафе космічну суму, яку вписав працівник закладу.

Позитивна сторона медалі

Ти вже напевне зпрозумів золоте правило користування кредитною картою: Ніколи не прострочуй платежів, та не виплачуй кошти з банкомату! Дбай про безпеку карти! На загал не буду рекомендувати кредитні картки, хоча й маю одну з не великим лімітом (10% зарплатні). Проте використовую її відповідально, і за рік користання, ще не дав банку шансу заробити на собі, так як щомісяця, коли виникла заборгованість – сплачую її! На загал не бачу нічого поганого в відповідальному користуванні кредиткою, тому спробую описати плюси які інколи зустрічаються.

  1. Кешбек. Інколи бувають версії кредиток з кешбеком, якщо ти не забуваєш сплачувати рахунки, то додатково можеш зискувати оплачуючи нею;
  2. Можливість сфінансувати непередбачувані витрати. щоб не порушувати власних планів. Планування власних витрат всерівно не звільняє тебе від того, що прийде час коли всі твої плани розсипаються. Інколи, для того щоб звільнити себе від зайвих переплановувань бюджету, не плановані витрати може сфінансувати з кредитки, а в наступному місяці закласти її погашення;

Кілька прикладів

Умови картки

  • Пільговий період: 55 днів
  • Комісія за зняття в банкоматі: 3%
  • Процентна ставка: 3%

Приклад 1: Оплата карткою, вчасне погашення.

  • 4.02: -1000; (Баланс: -1000)
  • 24.02 -1000; (Баланс: -2000)
  • 04.03 -1000; (Баланс: -3000)
  • 20.03 +2000 (Баланс: -1000)

Комісія 0 (Нуль), обов’язок повернути 1000 грн до кінця пільговорого періоду за березень – 25 квітня.

Приклад 2: Зняття коштів в банкоматі

Дуже важливо пильнувати і враховувати всі комісії за зняття коштів в банкоматах, якщо вже таке сталось. Якщо така деталь випаде з голови, прийдеться заплатити комісію.

  • 4.02: -1000; (Баланс: -1030)
  • 24.02 -1000; (Баланс: -2060)
  • 04.03 -1000; (Баланс: -3090)
  • 20.03 +2000 (Баланс: -1090)

В цій ситуації клієнт повинен був повернути 2060 грн а вплатив тільки 2000, якщо він не поверне залишкові 60 грн, то заплатить комісію від повної суми – близько 90грн.

Висновки

Кредитка це явний приклад продукту, який всі використовують і мало хто знає про що до кінця йдеться. На загал, всі ті обмеження і тарифи, з якими зазвичай пов’язується користування кредитною картою навряд  чи варті самої картки. Вважаю що саме користування кредиткою не несе в собі нічого поганого, проте тільки якщо це дійсно відповідальне користування. Проте як кожен крок в своєму житті, перш ніж виготовити собі кредитну картку – почни від “для чого?”. Тверезо оціни всі переваги та недоліки, та вжий всіх мір, щоб її користування було максимально безпечним.

 

У випадку легковажного користування кредиткою, тягар боргу буде з кожним днем наростати, а тобі прийдеться фактично працювати для того. щоб сплачувати свій борг. В такій ситуації банк стає ніби додатковий податківець, що з місяця в місяць стоїть з протягненою рукою і чекає на свою частку від твоїх заробітків. А ти фактично стаєш чим дядьком, який пре в гору свій борг, і надіється що колсь це закінчиться; Сам подумай чи хочеш ти віддавати власні гроші за просто так?