Привіт! В цьому записі я розкажу, з чого почати планувати свої витрати, що потрібно враховувати в бюджет, а також, як враховувати витрати які часто заскакують несподівано, проте є такими передбачуваними. Ти краще зрозумієш як запланувати власні витрати, і навіть зможеш скласти свій власний план.

Отже почнем. В цьому записі ми поговорим саме про те, як тримати свої видатки під контролем. Це відправна точка, з якої можна, при правильному підході, регулярно збільшуючи доходи, почати нагромаджувати солідний капітал.

Я спробую пояснити як планувати свої витрати в такий спосіб щоб максимально приготуватись до багатьох непередбачуваних витрат, ти зможеш запланувати певні коштовні витрати в безстресовий спосіб. Ти зможеш вже з перших місяців більш-менш точно запланувати свій місяць, а також порахувати свої “справжні заощадження” без зайвого оптимізму.

Чому не тільки рахується скільки ти заробляєш

В дуже спрощеному вигляді наше фінасове благополуччя чи навпаки не благополуччя можна описати простою формулою:

(Прибутки – Видатки = Чистий дохід (ЧД))

Все залежить від того, додатня, відємна і на скільки велика сума вийшла. Проте більш важлива напевне формула:

(Прибутки – Видатки) / Прибутки = Заощадження в % відносно доходу (% Заощ)

Ця формула прекрасна своєю універсальністю, якщо мало витрачаєш і не багато заробляєш, а твій % Заощ = 0,2 то на кожні 4 місяці, пя’тий можеш не йти на роботу а залишитись дома. При тому людина яка заробляє в 10 разів більше, але має так само високі витрати % Заощ = 0,1 потребує праювати 9 місяців щоб відпочити на десятий.

Очевидно, що прибутки відіграють дуже важливу роль, чим більший дохід, тим чистий дохід в ідеалі повинен бути вищим. Але, це працює не завжди, чому? Тому що Видатки – це змінна величина. І дуже часто разом з ростом прибутків – ростуть видатки.

Скажеш – я заробляю мало, нічого солідного не вдасться скласти? Моя позиція така: Копієчка до копієчки. Ми теж багато не заробляєм, проте видатки наші, враховуючи розширення сімї, зменшуються постійно, а Чистий Дохід згромаджений за роки, разом з процентами від дрібних інвестицій – починає приносити плоди.

Окресли власні доходи

На мою думку – перш ніж описувати свої витрати, варто зрозуміти свої прибутки. Багато людей відносить сюди тільки зарплату, проте тільки ті хто цінують власний час і власні гроші, не дозволяють зарплаті бути єдиним джерелом доходу.

Отже, що варто враховувати як власний дохід:

  • Зарплатня чи прибуток від бізнесу
  • Проценти і дивіденти
  • Гроші виручені від продажу речей
  • Гроші від періодичних підробітків
Увага! Можеш дозволити собі планування потенційних доходів з не визначених джерел тільки на найближчий місяць! Не розраховуй на гроші яких не маєш, або не будеш мати на 100%. Якщо плануєш дорогу покупку, ніколи не плануй що заробиш якихось ефемерних грошей (від продажу речей, премії на роботі і т.д...) , тому можеш собі це дозволити! 
Багато хто, будучи такими великими оптимістами, спішить взяти кредит на 1-2-3 місяці, "бо потім будуть гроші, я його достроково погашу". Памятай 
1) Кредит на споживчі речі - річ не потрібна в 90% випадків, 
2) Оптимізм і реальність речі різні. Як кажуть: "Бог сміється над нашими планами"
3) Ще не заробив цих грошей, тому не витрачай

Враховуй потенційні доходи тільки для планів на заощадження!

Окресли витрати сталі

Починаєм говорити про велетнів, ті речі, які на перший погляд є такими необхідними, що на них май менше звертають увагу, про сталі витрати. Сумно проте саме ця категорія в Україні забирає най більшу частину заробітків, проте саме в цій категорії криються дрібні заожадження які можуть перетворюватись з роками в дуже солідні суми! Отже що відноситься до сталих витрат:

  • Витрати на харчування
  • Доїзд до роботи
  • Одяг
  • Комунальні послуги
  • Оплата комінукаційна – інтернет, мобільний звязок
  • Оренда житла, гаражу, місця паркінгового
  • Оплати по кредитах (хоча цього пункту бути не повинно, адже сам по собі він є злом)
  • Витрати на подарунки близьким і потребуючим
  • Оплата навчання, курсів

Думаю багато хто буде мене критикувати, проте я вважаю, що саме в аналізі сталих витрат криються ті непотрібні дрібнички які можуть заощадити багато для нас. Я є великим прихильником їх оптимізації.

 

Витрати передбачувані

Категорія витрат, які вимагають відносно великої суми грошей, і їх можна було передбачити на перед, та приготуватись склавши гроші. Що я відношу до цієї категорії:

  • Річна оплата за страхівку автомобіля
  • Сервіс авто (списуючи видатики на авто, я приблизно знаю скільки коштує його сервіс на рік, тому відкладаю на по трошки що місяця)
  • Комунальні послуги (наприклад: весь рік заощаджувати щоб взимку не відчувати особливої проблеми з сильно підвищеними оплатами за обігрівання)
  • Купівля новго авто
  • Ремонт в домі
  • Потреби в оздоровленні, ліки, санаторії

Всі ці витрати досить очевидні, і більшість з них плюс мінус можна вирахувати.Це ті витрати через які інколи болить голова, і задля власного спокою краще їх тримати під контролем. Мені особисто такий спосіб неодноразово допомагав.

Як порахувати скільки заощаджувати на кожну ціль? Я зазвичай рахую який приблизно повинен бути річний розмір фонду, і ділю його на 10. Цим я дозволяю собі мати невеличкий запас заощаджень, атже за 12 місяців ти збереш на 20% більше, цим я даю собі невеличкий запас! Якщо в наступному році я бачу що фонд потребує зменшення, чи збільшення, то роблю корективу в потрібну сторону.

Для прикладу “Сервіс Авта”.  Розмір фонду – 3000. Сума щомісячних відкладень на цей фонд 3000 / 10 = 300/місяць. За рік повинно б тут стояти в ідеальному сценарії 3600. Якщо моє авто в доброму стані і через рік я використав тільки 1000, і я не бачу на горизонті жодних поломок – спробую просто поповнити фонд до тих 3600 які планувалось і припиню вплати на нього, так як в мене є необхідна сума, а ті 300 скерую до заощаджень. Тепер я можу спокійно спати і знаю, що поломка авта не застане мене в самий непідходящий момент, і мені психологічно значно простіше віддати гроші на ремонт якби такий був необхідний.

Де тримати гроші на такі цілі? Є кілька способів як організувати це:

  • Система конвертів – самий простий, проте можливо не самий безпечний. Беремо N конвертів, підписуєм їх типу “На нове авто”, “Ремонт в домі” і складаєм гроші туди
  • Ощадний рахунок – якщо пімятаєш коли ти почав складати гроші на кожну ціль, і ведеш список своїх вплат на ці цілі, то можеш всі гроші тримати на одному рахунку. Бажано щоб цей рахунок був ощадним і приносив тобі щомісячні дивіденти.
  • Змішаний – цей мені най більше подобається, це коли на дорогі чи далекотермінові цілі ти відкладаєш гроші регулярно, на окремі чи єдиний депозит, а більш дешеві і короткотермінові цілі покриваєш в спосіб єдиного рахунку чи конвертів.

Памятай: Особливо в Україні, де інфляція пожерає гроші дуже швидко, не можеш дозволити собі, щоб вони стояли без діла. Знайди свій спосіб, як повстати понад інфляцією і максимально зменшити її вплив на свої заощадження. Я особисто довіряю депозитам в межах до 200 тисяч гривень в одому банку, останні три роки такий спосіб приносить не погані дивіденти.

Тільки врахувавши всі щомісячні витрати,потенційні довготермінові витрати, забезпечившись на видатки не регулярні, можеш пограхувати скільки насправді тобі залишається. Цю кінцеву суму можеш назвати справжнім - Заощадженням. 
Не будь занадто оптимістом і не думай що тобі залишається більше ніж є! Завжди в свій час треба віддати данину податкам які на нас накладає життя. Тільки коли ми забезпечили себе і близьких всім мінімально! необхідним, аж тоді ясно - що ми насправді заробили.

Фонд аварійний

Багато чого можна передбачити – проте не все! На пре великий жаль і водночас щастя життя не є повністю передбачуваним. І дякувати Богу! Проте не всі життєві сюрпризи однаково приємні, інколи буває навпаки і нашим обов’язком є – приготуватись в міру можливості і здорового розсудку й до них! Коли човен посеред океану тоне, то краще мати рятівний жилет (заощадження) ніж гирю прив’язану до ноги (кредит). Так само в житті – кожен повинен мати приготовлений фонд, на момент коли різко і несподівано сталось щось, що вимагає від нас видатків, і ми не мусіли влазити в жодні борги, кредити, чи випотрошувати кредитні картки.

Яким повинен бути аварійний фонд? Я думаю, що цей фонд повинен бути дворівневим.

Рівень 1 – фонд на випадок невеликих витрат. Це безплатна заміна кредитній картці, і складати він повинен приблизно розмір такої картки. Думаю що розміру 1 місячного доходу господарства домового хватає.

Рівень 2 – Заощадження на Чорний День, на випадок серйозних життєвих проблем. В майбутніх записах я спробую обговорити тему побудови фонду аварійного більш детально, з деталями про його розміри та додаткові опції як забезпечити себе в майбутньому, проте скажу що в нас дома ціль – річний фонд 2 рівня. Це та сума яку можна відносно швидко добути і її повинно вистачити на мінімальне проживання на протязі 1 року.

Підсумок

Як збудувати домашній бюджет:

  • Підрахуй доходи
  • Підрахуй регулярні витрати
  • Заплануй витрати не регулярні
  • Заплануй побудову фонду аварійного
  • Заощаджуй те що залишилось

І не будь оптимістом в справах фінансових, та й песимістом теж! Всеодно гроші це тільки інструмент а не ціль! В житті є значно важливіші речі, такі як як твої рідні та близькі, те що робить тебе ТОБОЮ з великої букви! Інколи не маючи грошей на щось, ти можеш віддати біднішому те що в тебе залишилось, і здобути значно більше ніж ти б отримав купивши чергову захцянку! Будь собою, і не засмучуйся якщо щось не вдалось, чи не вдається. Ну й просто – головне щоб ти та ті хто тебе оточує були щасливими, а гроші це тільки інструмент. Проте інструмент у вмілих руках може зробити шедевр, а в руках не вмілих – може перетворити цей шедевр на сміття!

Читати теж: З чого почати побудову домашнього бюджету. 1 Частина.