Дивлячись на літніх людей сьогодні, мені стає їх жаль, бо, замість нагороди за те, що вони зробили, не рідко мусять в  прямому сенсі цього слова – виживати, а дехто навіть жебрати. В цьому немає їхньої вини, адже вони росли та працювали в абсолютно іншому суспільстві, яке декларувало абсолютно інші цінності, ніж ми бачим сьогодні. В той час мало хто  міг подумати, що через багато років все розсипеться. Це аж ніяк не нота суму за “совком”, а просте пояснення, чому літнім людям сьогодні так тяжко.

Сьогодні ж очевидно, що старі правила вже не працюють! Напевне, в 90-их в людей жевріла надія, що совкові правила оживуть, і все буде, як було. Або просто не було можливості щось зробити бо часи були не прості.  Нам – людям 21 сторіччя пора зрозуміти, що ті стандарти, які нам пояснювали і вбивали в голову батьки, діди і бабці вже не працюють. Треба банально зрозуміти, що правила гри змінились, і пора до них теж пристосовуватись. Сьогодні я б хотів розказати свої думки щодо нашого далекого майбутнього, яке настільки далеко, що ми й не встигнем помітити, як одного дня проснемся пенсіонерами 🙂

Створення пенсійних заощаджень – це практично відсутній сегмент в Україні. Кризи останніх років значно підірвали довіру до банківського сектору та різного роду фінансових інституцій. Великий відсоток зарплат в конвертах взагалі “краде” шанс  заробити хоча б належний нам державний мізер. Єдиний вихід який я бачу – заощаджувати на пенсію самому!

За даними Ukrstat за 2017 рік, тільки 7.8% домогосподарств відповіли, що доходів у них достатньо і вони робили заощадження. Ще 49,2% сказали, що доходів було достатньо, проте заощаджень вони не робили. Тобто,  практично кожен другий українець потенційно міг би заощаджувати. Що цікаво, що тільки кожен четвертий, якщо б отримав додатковий дохід, то витратив його на те, щоб заощаджувати. Якщо глянути на країни з найвищим рівнем розвитку, то в середньому домашні господарства цих країн заощаджують трохи понад 10% від своїх доходів, а в деяких країнах і більше (детальніше на eurostat). Це дає в свою чергу почуття відносного спокою та відчуття контролю над ситуацією. Заощадження на пенсію посідають особливу роль в житті, адже дають певний простір для кращого життя в часі, коли тобі чи не найбільше буде потрібний додатковий дохід.

Чому не варто чекати добра від звичної пенсії?

Впринципі, кожен хто працює (офіційно), виконує щомісячні відрахування до так званого пенсійного фонду. Той теоретично повинен нам покрити безбідну старість, тільки халепа… Глянувши на ті “статки”, які отримують пенсіонери сьогодні, чомусь хочеться не виявитись на їхньому місці. Так само, ніщо на мою думку не віщує, що щось кардинально зміниться, коли я через 30-40 років “дозрію” до пенсійного віку!

Скорочення народжуваності запросто веде до того, що пропорція людей старших, до працездатного населення, міняється не в кращу сторону. Частка пенсіонерів за останні півсторіччя збільшилась вдвічі, а молоді зменшилась через демографічну кризу! Посилена міграція, яку вже й порахувати складно, та якась заклята послідовність криз говорять, що державі щораз буде важче утримувати позитивний баланс пенсійного фонду.

Реформа? Безумовно щось покращиться. Але думаєш десь краще? Навряд!

Середня пенсія в Європі складає близько 60-70% від зарплати, а прогнози на майбутнє говорять, що сучасна 20-29 річна молодь повинна розраховувати на трохи понад 30% від своєї зарплати.

Сам порахуй, все йде до того, що один працюючий повинен буде утримувати одного пенсіонера. Тому не дивно, що уряди країн вливають колосальні суми в підтримання майже не працюючої системи.

Що таке фінансова незалежність

Я не випадково пов’язую пенсійні заощадження і фінансову незалежність. Осягнувши її, можеш вже сьогодні перестати працювати і назвати себе таким собі “пенсіонером” навіть. якщо маєш 30. В широкому сенсі, фінансова незалежність – це той стан твого фінансового портфеля, коли ти вже не мусиш заробляти гроші.  Легко можеш прожити решту свого життя без додаткових доходів використовуючи наявні кошти. В такій ситуації кожна додаткова гривня не є вже необхідністю, а просто приємним додатком до того, що вже маєш.

Є дві стратегії, про які тобі треба знати:

Перша стратегія – ти можеш черпати з своїх заощаджень протягом певного визначеного часу в такий спосіб, що вкінці по тобі не залишиться нічого. Ти щомісяця береш якусь сталу суму на проживання, а решту залишаєш в інвестиції, повільно вичерпуючи свої заощадження. Цей варіант я розглядаю як реальний сценарій, який значною мірою потребує менших коштів. Мінусом є те, що ти ніяк не приготовлений до життєвих “сюрпризів”. Проте це всерівно краще, ніж бути й надалі неприготовленим, але з мізерною пенсією, яку тобі вділила держава.

Друга стратегія –  наявні дивіденти, які ти отримуєш в спосіб пасивний, є достатніми щоб покривати рівень інфляції і забезпечувати тобі достатній рівень добробуту. Тобто, ти не використовуєш самого капіталу, а живеш на проценти, а капітал залишається. Це більш дорогий спосіб, осягнувши який дійсно можеш сказати, що ти фінасово незалежний на 100%! Тим більше, що життя – штука непередбачувана, в цьому випадку в тебе завжди залишається солідий буфер і в найгіршому випадку завжди можеш перейти до другої стратегії.

Думаю, що не обов’язково заощаджувати на пенсію, як якусь окрему ціль в житті, не переймайся, якщо тебе на це не стає. Я вже описував про важливість обрахунку вартості НЕТТО для визначення дійсної суми своїх статків і думаю, що послідовне збільшення свого нетто, цілком може бути пенсійним заощадженням. Особливо, якщо всі заощадження постійно працюють і здатні збільшувати свою цінність з роками.

Note
Раджу почитати про обрахунок вартості твого НЕТТО: Чому те скільки ти заробляєш ще нічого не означає!

Як обрахувати, скільки коштів потрібно відкладати на пенсію

На те, скільки ти повинен заощаджувати, щоб відкласти необхідну суму впливають наступні чинники:

  • Твій вік станом на сьогодні. Якщо ти молодий, то в тебе більше часу для того, щоб заробити необхідну суму. Плюс якщо твої заощадження процентують, то кожен додатковий рік буде збільшувати їхню вартість.
  • Вік коли ти хочеш вийти на пенсію. Якщо плануєш перестати працювати рано, то маєш менше часу для того, щоб згромадити кошти. Теж пропорційно будеш довше жити за рахунок заощаджень, тому повинен відкладати значно більше. Якщо хочеш перестати працювати в п’ятдесят а не шістдесят років, то маєш на десять років менше часу,  щоб заробити кошти на прожиття додаткових десяти років.
  • Сума, яку хочеш отримувати щомісяця. Твої фінансові очікування напряму впливають на те, скільки ти мусиш відкладати. Проте цей параметр добре коригується в будь-який час. Навіть після виходу на пенсію можеш зменшити свої очікування. якщо буде потрібно.
  • Чи вдасться тобі підтримувати сталий високий рівень прибутковості заощаджень. Відкладаючи щомісяця якусь суму протягом багатьох років, то навіть при не високих процентах зискуєш солідні суми. Наприклад, якщо будеш заощаджувати протягом 30 років під 4% на рік, то в кінці терміну помітиш, що самі тільки відсотки принесуть тобі стільки ж, скільки ти вклав.
  • Тривалість життя. Це досить делікатна тема, проте мусиш зробити певний прогноз скільки років плануєш прожити. Якщо скажеш замало, то може виявитись, що потім тобі забракне грошей. Якщо забагато, то виявиться, що ти міг отримувати більшу суму кожного місяця проте цього не робив.

Єдиним, що дійсно тяжко в цьому рівнянні врахувати, це рівень інфляції. Це та штука, що може, на жаль,  звести все банально нанівець. Тому всі обрахунки будем проводити в якійсь абстрактній валюті, яка не знецінюється, а дохід є чистим доходом понад інфляцію. Якщо хочеш, можеш назвати цю валюту – доларом, адже в наших головах вона найстабільніша і добре підходить до обрахунків. Хоча, поправді кажучи, навіть долар з’їдає інфляція.

Крок 1: Записуєм всі параметри

Наші параметри:

  • Вік на сьогодні ~28 років,
  • Вік, коли ти очікуєш вийти на пенсію: 50 років,
  • Сума, яку ти хочеш отримувати щомісяця: $1000,
  • % від інвестицій закладаю на рівні 4%, думаю, що це абсолютно достатній та реальний рівень дохідності, тим більше, що прогноз я роблю на півсторіччя вперед
  • Тривалість життя: 85 років.

Крок 2: Використовуючи форму, обраховуєм.

Для зручності, я зробив простий калькулятор на базі таблиць Google та Excel, що дозволяє вписавши параметри вище проводити необхідні обрахунки.

Note
Можеш зробити собі копію шаблону калькулятора і обрахувати вписавши свої параметри. Знайдеш калькулятор за посиланням: Пенсійний Калькулятор.Також можеш скористатись з шаблону Microsoft Excel: Пенсійний Калькулятор Excel. Обрахуй свої значення, вписваши їх замість тих, що виділені Червоним.

В нашому випадку різниця між заощадженням за обома методами виглядає не надто великою, всього які 30%. Причиною цього є досить великий проміжок так званої “пенсії”. Чим він коротший, тим розрив між результатами #1 i #2 буде збільшуватись. Для прикладу, якщо б я планував вийти на пенсію в 65 років, то пропорція за формулами #1 і #2 була б вже 165 000 і 300 000, тобто на 80% більше.

В підсумку, для заощаджень що вичерпуються, потребуєш якусь суму, щоб сфінансувати своє життя на певний час, а у випадку життя на самі проценти, можеш користати з заощаджень як завгодно довго, без втрати капіталу.

Чому важливо почати заощаджувати якнайшвидше

Дивлячись на цифри одразу видно, що в нас є всього 22 роки, щоб сфінансувати життя на наступні 35 років. Беручи до уваги свій вік і так можу сказати, що ми в досить оптимістичній ситуації.

Вік, в якому ти вирішив почати відкладати на пенсію має ключове значення!
Якщо б я надумав заощаджувати в сорок років, то для осягнення своєї цілі мусив би відкладати замість $700 аж $2000. Зверни увагу, що термін заощадження скоротився в два рази, а сума збільшилась аж в три. В такій ситуації нічого, окрім як пересунути свої плати на десять-п’ятнадцять років в нас би не залишилось. З іншої сторони, якби ми почали відкладати ще в двадцять, то для осягнення повної фінансової незалежності мусили би відкладати по 430 доларів.

А що, якщо вже пізно? Що робити?

Чи ти знав, що поширеною практикою в Великій Британії є виїзд на пенсію до інших країн? Все тому, що Британська пенсія не надто велика, враховуючи місцеві ціни. Проте,  на схожу суму можна якісніше жити в ряді країни Єврозони, особливо, якщо позбутись дорогої Британської нерухомості. Ось список з найпопулярніших опцій для переїзду Британців: Мексика, Панама, Еквадор, Коста Рика, Іспанія, Мальта, Португалія.

Це може наштовхнути й тебе на якісь думки і варіанти. Якщо ти живеш в великомі місті, де вартість всього враховуючи нерухомість і послуги є висока, можеш подумати про виїзд до меншого містечка чи села, а кошти виручені від продажу нерухомості заінвестуй в покращення умов. Хтозна, може колись і ми – Українці зможем вибрати з-поміж більш дешевих опцій якусь країну на екваторі.

Якщо ти проживаєш в великому будинку чи особняку, можеш подумати про переїзд до меншого помешкання, а краще квартири. Це суттєво зменшить кошт всіх комунальних послуг  і дозволить отримати додаткові кошти. Також, якщо не бажаєш продавати помешкання, можеш винайняти кілька кімнат студентам.

В світі набирає популярності такий спосіб, як Зворотня Іпотека. Це такий фінасовий інструмент, коли ти продаєш житло, але маєш право в нім мешкати до кінця життя. Ти можеш отримати всю суму або рівномірними частинами. При тому,  після смерті за спадкоємцями залишається можливість викупу нерухомості (це добре, якщо її вартість сильно зросла). Іншими словами, ти береш кредит без обов’язку його повернути під заставу власного житла. Наскільки мені відомо, в Україні цей фінансовий інструмент поки не існує, проте з часом цілком можливо, що буде. Іншими замінниками зворотньої іпотеки є довічна рента помешкання, винаєм частини помешкання, його продаж і переїзд до родичів, знайомих чи в будинок перестарілих.

Всі вище перераховані варіанти можна вважати як крайнощі, але можна й просто тримати їх як запасний варіант. Уявим сценарій, коли твоїх заощаджень вистачить тільки на 10 років пенсії. Далі ти можеш скористатись одним з вище перечислених способів і сфінансувати наступні 10-15 років. Вважаю, що тут кожеш повинен зважено підійти і знайти свою оптимальну стратегію.

Ну і на кінець

Не просто писати про далеке майбутнє, та й подати авторитетний матеріал без великого досвіду і “Success Stories” дуже важко. Все вище написане – це мої думки + скомпільовані погляди з іноземних джерел. Буду надзвичайно радий кожному коментарю тих, хто має більше досвіду. Також завжди радий ваші конструктивній дискусії.

Я особисто вважаю тему майбутнього та фінансового планування дуже важливою, і не тільки з погляду на гроші. Провадячи розумне управління грошима,  ми “прищепляєм” цю корисну звичку нашим дітям. А з ними й внукам і Т.Д. А ділячись своїм знанням, можу краще структуризувати свої думки та розкласти все по поличках в своїй голові.

 

ДУЖЕ ДУЖЕ ПРОШУ ТЕБЕ!
Можливо ти знаєш когось, кому може бути цікава тема домашніх фінансів, або й сам хочеш знати більше?  Прошу тебе поширити інформацію про Блог між знайомим та в соціальних мережах! Також можеш знайти посилання на наш Telegram та записатись на News Letter всього лиш вписавши свій Мейл нижче! БЕЗ СПАМУ, ми не висилаєм жодної реклами чи іншого сміття, і не будем ЧЕСНО! Тільки наші дописи!