Чому те скільки ти заробляєш ще нічого не означає!

Не рідко буває, що хтось працює тяжко і ніби не погано заробляє, проте все це кудись зникає. Буває і навпаки – не багато заробляєш, а всерівно крок по кроку рухаєшся до мрії і все вдається! Сьогодні я б хотів розказати про головні фактори, які визначають добробут кожної окремої людини або домашнього господарства в цілому. Я спробую тебе переконати, що самі тільки доходи не означають, ще абсолютно нічого. Також навчу, як вирахувати та аналізувати свою власну вартість, керуючись якою,  ти зможеш точно визначити та періодично верифікувати свій рівень добробуту!

П’ять Факторів які визначають достаток

Однозначно, високий рівень доходів – це краще ніж низький і з цим навряд хтось буде сперечатись.  Проте,  дивлячись тільки на сам дохід, навряд можна щось казати. То які конкретні фактори впливають на наш достаток? Я зібрав ті, які вважаю  найбільш важливими для того, щоб максимально збільшити свої доходи та зменшити видатки. Що в першу чергу впливає на добробут:

  1. Високий дохід;
  2. Низькі видатки;
  3. Використання існуючих речей (Пасивів);
  4. Використання власного часу;
  5. Інвестування заощаджень в активи.

Високий дохід

Все ж таки, без доходів місія стати багатим є неможливою, якщо тільки ти не виграєш двічі в лотерею. Але для цього напевне треба стати як мінімум політиком:) Наш дохід – це як стіни в будинку: без них приступати до ремонтів чи вкладання дверей та вікон не вийде, та й який сенс! Навіть, якщо ти примудришся без стін поставити вікна, тепліше тобі не стане! Якщо ти можеш збільшити дохід, то варто в першу чергу зосередити свої сили саме на цьому!

Я не вірю, що є хтось позбавлений талантів. Просто є люди, які все ще не на своєму місці. Якщо твоєю ціллю є сімейний достаток, а доходи на сьогодні цього не дозволяють, то найкращим способом буде їх збільшити знайшовши додатковий підробіток або подумавши про зміну сьогоднішньої праці! Тільки не забувай тримати під контролем фактори описані нижче!

Низькі видатки

В серії про планування сімейного бюджету я описував спрощену формулу:

(Прибутки – Видатки = Чистий дохід (ЧД))

Як бачиш, якщо високі доходи проте високі видатки, то вкінці може не залишитись нічого, а то й взагалі виявиться мінус! Був час, коли я нарікав, що заробляю мало. Сьогодні, при схожих доходах я вже так не скажу – ми просто забагато витрачали! Майже нічого не змінилось, хіба тільки моя позиція на перспективу власних доходів!

За перші півроку ми урізали видатки на 30-50% за рахунок оптимізації витрат. І цей процес постійно триває! Знижуючи видатки або збільшуючи прихід ти виграєш двічі, адже, якщо ти став тратити на тисячу менше, то розрив між твоїми заощадженнями і витратами збільшився на дві тисячі!

Ось приклади останніх оптимізацій витрат з нашого дому в 2018 році:

  • Зміна лічильника електрики на дворежимний і використання домашньої техніки з відкладеним стартом: Ця процедура не вимагає нічого більше, ніж зміни власної звички. Ти можеш запустити прання так, щоб о 6 ранку воно закінчилось, і вже зранку ти зможеш все розвісити! Посудомийна машина теж прекрасно миє посуд вночі;
  • Заміна оплачуваної охорони дому на страхівку: В результаті, замість видавати 750 PLN на рік на сумнівну охорону, повне страхування дому на всі випадки коштувало нам близько 350 злотих;
  • Оптимізація використання автомобіля;
  • Зменшення видатків на одяг;
  • Кілька оптимізацій власних продуктових закупів (зрозумійте мене правильно, тут теж можна економити без втрат в комфорті чи якості їжі);
  • Відмова від стаціонарного інтернету в користь мобільного безліму 4G.

Використання існуючих речей

Наші щоденні речі, якими ми користуємся, вимагають постійного догляду, а покупка нових може коштувати навіть 50% наших заробітків. Тому при належному догляді за речима можеш витрачати на нові значно менше! Не віриш? Спробуй оглянутись скільки всього в твоєму домі. Тепер подумай, скільки б це коштувало, якби прийшлось це завтра купити? Ми зазвичай змінюєм речі з наступних причин:

  • Вихід з ладу чи з нормального стану вжитку (зіпсувалось, зносилось і Т.Д);
  • Надоїли;
  • Застаріли.

Мова йде про звичайні побутові речі, як техніка, меблі, автомобіль, ремонт в домі, одяг! Так ось, зазвичай термін використання багатьох речей може бути значно довшим при належному догляді. Якщо тобі вдасться в середньому продовжити термін користування речима на 30%, то фактично ти зекономиш 30% в цій категорії витрат. Тут кожен сам визначає свої критерії акуратного користування тими речима, що в нього є.

Ось пара універсальних ідей:

  • Дбай про своє авто: не надто агресивне водіння, своєчасний ремонт, дотримання правил безпеки можуть заощадити солідні суми на сервісах. А також зберегти твій час і нерви;
  • Дбай про побутову техніку: котел, пральна чи посудомийна машина потребують регулярного чищення, лептоп теж, і Т.Д;
  • Уникай речей з наперед визначеним строком служби: прикладом може бути техніка на акумуляторах, яка сьогодні дуже модна. Без потреби я стараюсь такого не купляти, адже строк служби акумулярора це 2-4 роки. Останнім прикладом була електробритва – після 4 років цілком добрий пристрій виявився непридатним через акумулятор, який не підлягає заміні. Вирішенням питання виявилася в 3 рази дешевша бритва на звичайних батарейках 🙂
  • Модні тренди не ведуть до добробуту: смартфон останньої моделі, всього за рік-два втрачає 50+ відсотків своєї вартості. Я обираю зазвичай вживані моделі річної давнини. По 2 роках використання сміливо продаю за півціни від того, за що купив, а купляю за півціни від нового! Тим більше, що вибір на OLX колосальний!
  • Дбай про ремонти в домі – своєчасне технічне обслуговування дому може відтягнути потребу “генерального ремонту” в рази. Подумай про це!

Використання власного часу

Якщо ти працюєш по 14 годин за день і взагалі не маєш вільного часу, тоді не важливо насправді скільки ти заробляєш, бо в тебе і так немає часу щоб жити! Праця і гонитва за грошима не повинні перетворюватись на сенс життя і мішати головним твоїм пріоритетам. Звісно є випадки, коли все виправдано, але на загал думаю, що це погана ідея! Праця задля виживання вже давно не вважається нормальною, проте дуже прикро, що все-таки це явище ще існує! Як думаєш, хто багатший: той хто заробляє 10 тисяч і працює по 8 годин на день, чи той хто працює по 14 годин? Тоді, коли робота з’їдає весь твій час, зупинись і подумай – можливо ти робиш щось не так, або можливо взагалі давно пора змінити те, чим ти займаєшся!

І ще одна підказка – раджу доїзд до роботи враховувати в свій робочий час. Якщо тобі йде 3 години на транспорт і 8 на роботу, то для того, щоб заробити свою зарплату, тобі треба потратити 11 годин. Можливо варто знайти щось ближче до дому, хоч і менш оплачуване!

Інвестування в активи

Інфляція – кращий друг того хто винен гроші і злісний ворог нас – тих хто ці кошти хоче заощаджувати і помножувати! Якщо ти регулярно заощаджуєш, то мусиш максимально зменшити вплив інфляції на твій капітал. Враховуючи темпи знецінення Української валюти, дуже скоро можеш залишитись з нічим! Для прикладу, враховуючи інфляцію в 10% твої 100 000 грн будуть варті приблизно 36 тисяч гривнень через 10 років. В свою чергу, якщо тобі вдасться вкласти ті самі 100 000 під 12% на рік, то через той самий термін вони перетворяться в 330 тисяч грн. В цьому записі я абсолютно не буду зачіпати теми того, який спосіб інвестування обрати, тому обмежимся абстрактним процентом. Можу тільки сказати, що 12% взяті не випадково – це приблизна дохідність по депозитах на сьогодні!

Твоя вартість НЕТТО

В фінансовому сенсі кожна людина коштує якусь суму. Поняття “Net Worth” не придумано мною і не несе нічого не морального, як хтось може подумати. Поняття НЕТТО відображає різницю вартості всього майна людини і суми всіх її боргів. Всі ми без сумніву маєм якесь майно, а багато хто з нас має борги. Що більша різниця між твоїм майном і боргами, тим краще. Вартість НЕТТО відображає рівень твого фінансового здоов’я, а постійний ріст цього значення може показувати тенденцію, як зашвидко ти йдеш вперед.

НЕТТО = МАЙНО – БОРГИ

Як порахувати свою вартість НЕТТО

Я думаю ти вже і так зрозумів суть завдання, потрібно провести інвентаризацію та оцінку всього свого майна, та всіх своїх боргів. Рекомендую відкрити таблицю EXCEL і створити 2 прості таблички з заголовками: Майно, Борги. Останнім кроком буде відняти одне значення від іншого.

Крок 1: Інвентаризація Майна
До списку свого майна варто враховувати все, що наледить тобі і має якусь цінність: житло, автомобіль, заощадження, інвестиції та належні проценти, земельні ділянки, речі, подутова техніка і т.д. Важливо: Враховувати потрібно не вартість нових речей, а реальну вартість на сьогодні, якби тобі прийшлось щось продати.

Крок 2: Івентаризація Боргів
Запиши всі свої борги разом з необхідними відсотками до сплати до таблички Борги. Що варто враховувати до боргів: приватні позички, кредити, іпотеку, не сплачені рахунки, штрафи.

Крок 3: Знайти різницю
Знайди різницю між значенням кроку 1 і 2 – отримане значення і є твоєю вартістю нетто.

Як аналізувати, та що робити з результатами

Отже, в тебе вийшло якесь число і тобі треба щось з ним робити. Ось можливі варіанти того, що в тебе получилось:

Значення НЕТТО відємне: Якщо ти отримав відємне значення, це означає, що ти більше винен грошей, ніж є в твоєму розпорядженні! Це самий гірший сценарій і це саме той момент, коли треба дуже добре подумати – можливо щось йде не так. Є ситуації, коли від’ємне НЕТТО можна цілком об’єктивно пояснити. Особливо у випадку молодих родин котрі, ще тільки починають свою дорогу. Також можливі ситуації, коли людина оговтується після певних життєвих криз, або невдалих бізнес починань. Проте, в будь-якому випадку це сигнал, що потрібно покращувати власне благополуччя і регулярно оцінювати власний прогрес.

Значення НЕТТО близьке до нуля: Ситуація схожа до попередньої, проте ти в кращому становищі. Взагалі в такій ситуації сьогодні багато сімей та окремих людей. Єдине, що ти можеш з цього взяти – варто працювати в сторону збільшення накопиченого капіталу для того щоб почуватись спокійніше в тяжкі часи!

Значення НЕТТО складає значні суми: Ти більшою мірою приготовлений до життєвих неприємностей. В такому становищі я краще себе почуваю, і розумію, що ми на правильному шляху! Проте не забувай, що головне це позитивна динаміка. В жодній ситуації ти не повинен дозволяти собі кроку назад без вагомої на те причини!

Тема вартості нетто дозволила мені зробити один з самих важливих життєвих висновків - Те, що я бачу, як люди живуть - ще нічого не означає! Як напевне кожного мене мучило те, що хтось живе краще ніж ми. Після вивчення цієї теми я трохи переосмислив свої думки і зробив кілька простих висновків: 1) Не важливо, як виглядає життя інших ззовні, адже я не знаю, як насправді все є. Дехто може мати багато, а бути винним ще більше! 2) Дякую Богу, що те що ми маєм є таким, як воно є і не є гіршим! Тому заздрості в житті не повинно бути місця! Це отрута!

Як часто варто рахувати свою вартість НЕТТО

Я раджу періодично повертатись до своїх обрахунків – це самий класний варіант, який дозволяє бачити позитивну динаміку. Оцінюючи власну вартість НЕТТО ти можеш дуже точно оцінити свій прогрес. Цілком можливі сценарії, коли заощадження ростуть, а вартість НЕТТО стрімко зменшується. Наприклад: “за рік ти заощадив 100 000 проте твоє новеньке BMW за пеший рік подешевіло на 200 000”. Як ти думаєш – ти зробив крок вперед? 🙂

Раджу робити інвентаризацію власного НЕТТО найбільше щоквартал, але не рідше ніж раз на рік! Думаю, що після першого разу створити копію аркуша і просто підкоригувати значення багато часу тобі не займе!

Висновки

Я спробував донести свою коротку думку – про дуже суб’єктивне значення твоїх чи чиїхось доходів, якщо дивитись тільки на них! Для того, щоб дійсно робити кроки вперед ти повинен враховувати всі чинники, які визначають твій добробут: високий дохід, низькі видатки, використання існуючих речей (Пасивів), використання власного часу, інвестування залишків в активи. А для того щоб розуміти дійсну картину власного благополуччя – правильно його оцінювати використовуючи підхід обрахунку вартості НЕТТО. Дуже легко загубити щось і ніяк не розуміти, як так сталось, що минув рік, а нічого в заощадженнях не змінилось.

Я надіюсь, що обрахунок вартості НЕТТО також доніс до тебе меседж, що по тому, як хтось живе ззовні мало, що можна сказати! Для мене це було дуже корисним відкриттям, і можливо комусь воно буде корисним теж! Також в Тебе може скластись враження, що все про що кажеться тут на блогу – гроші, а тепер ще й вартість людини порахували :). Насправді це не так! В майбутньому я буду робити все щоб це доказати!

P.S: Метою цього блогу є щасливе життя без переживань. Ми звичайна Християнська родина середнього класу, яка має на меті – досягти того рівня, коли ми зможем працювати не потребуючи за це грошей. Коли рівень наших доходів буде достатнім для того, щоб покинути працю задля грошей і зайнятись родиною, допомогою іншим, чи просто суспільно корисними проектами! Можливо когось манить розкіш, проте нас ні. Тому хоч мова йде про гроші – ціллю є не самі гроші, а проста свобода від потреби їх заробляти! Чого бажаєм кожному 🙂