Чому депозити це вигідно та зручно? Для чого варто мати депозит, і як обрати правильну депозитну пропозицію? На що потрібно звернути увагу при виборі, та в якому випадку депозит НЕ для тебе. Про це все ми поговорим сьогодні.

Депозити – це фактично один з самих простих способів, як заставити твої гроші працювати. Сьогодні, щоб оформити собі якийсь депозит не треба навіть вставати з дивану, достатньо просто взяти телефон і в пару кліків ти вже заощаджуєш з процентами.

Останніми роками відсотки по депозитам коливаються в межах 12-18%, що суттєво більше Європейських ставок. Точніше, в 2018 році ми посідаємо друге місце по величині депозитних ставок після Туречини. Для прикладу в Польщі важко знайти собі депозит на 3% річних, а є країни де ти й на 1% не знайдеш (Німеччина, Нідерланди). Це робить депозити в Україні значно спокусливішими від європейських аналогів.

На жаль причиною високих ставок є досить висока інфляція та ризик, що щось піде не так. Тому депозит вважається ризиковним методом інвестування, якщо володієш великими сумами.

Основною перевагою депозиту є його простота. Тому, якщо не володієш дуже великими заощадженнями, або шукаєш зручне місцечко для своїх грошей на короткий час то депозит – самий кращий варіант. Проте мусиш і тут підійти до справи відповідально та вибрати пропозицію ідеальну для твоїх потреб.

Банк чи матрац

Ще напевне від малого я чув, що гроші в банках не тримається, а всі вільні заощадження треба бігти міняти на долари. Я вже не перший хто засумнівався в цих твердженнях і вирішив, що нехай цифри говорять самі за себе. В інтернеті це вже далеко не перша спроба, можеш знайти і більш продвинуті обрахунки. Свій я вирішив навпаки зробити простим і зрозумілим кожному.

Уявим, що сьогодні 2005 рік і ми поставили 100 000 на депозит в гривнях. Інші 100 000 ми поставили на депозит в доларах, а ще 100 тисяч просто поміняли на 19 500 доларів (по тодішньому курсу) і сховали під матрац. Скільки ж ми будем мати на кожному з цих депозитів в 2018 році?

Всі дані про ставки по депозитам, курси валют та інфляції взято з державних джерел статистики: Укрстат, Нацбанк.

Ось результати цього “експерименту” в 2018 році:

Початкова ставка грн. Початкова ставка $
100 000 грн. $19 531,25
Гривневий Депозит Доларовий Депозит Матрац
741 672,87 грн. $50 767,10 100 000 грн.
В доларах сьгодні В доларах сьгодні В доларах сьгодні
$27 327,67 $50 767,10 $3684,60

Отже в 2018 році, незважаючи на всі кризи та потрійні подорожчання курсу долара, на гривневому депозиті ти заробиш додаткові 8 тисяч доларів. Депозит в доларах принесе тобі значно більше – ще додаткових 31 000 доларів.

Думаю, якщо б не було кризи 2014-2015 років то гривневий депозит був би значно прибутковіший за доларовий. Проте, як досвід показує – це ризик.

Види депозитів

На сьогодні банки пропонують надзвичайно великий вибір різних депозитів на кожен смак. Ось основні характеристики якими відрізнаються всі депозити, мусиш враховувати їх при виборі ідеального для себе:

  • Термін на який ти позичаєш гроші банку – банки пропонують хороші проценти, якщо розміщаєш депозит на якийсь фіксований термін без можливості дострокового розірвання. Це свого роду дає фінансові гарантії банку, а тобі взамін кращі результати твого інвестування.
  • Можливість поповнення депозиту – теж дуже важлива характеристика, якщо заощаджуєш регулярно. Можеш щомісяця збільшувати свої заощадження поповнивши депозит.
  • Частота виплат відсотків – якщо заощаджуєш з допомогою депозиту і не знімаєш відсотків, то дуже важливою характеристикою є частота їх нарахувань. Відсотки можуть нараховуватись, як вкінці терміну, так і щомісяця. Чим частіше банк тобі їх нараховує, тим вищий реальний дохід по депозиту адже на виплачені тобі гроші вже наступного для починають нараховуватись нові проценти. Наприклад при щомісячній виплаті відсотків по депозиту на 15%, його реальна дохідність буде 16.08 %.
  • Можливість вільного використання коштів – є пропозиції платіжних карт, коли ти можеш вільно використовувати власні кошти, а на залишок буде нараховуватись якийсь відсоток. Наприклад карти Приват Банку чи Монобанку мають таку можливість. Впевнений, що такі пропозиції є й в інших банках.
Увага
В 2018 в Україні діє податок на доходи по депозитам. Від того, що ти заробив на депозиті, прийдеться сплатити 18% податку + 1.5% військового збору. Разом 19,5%. Не плутай, це податок не від суми яку ти вніс, а тільки від нарахованих тобі відсотків. Тобто якщо твій депозит приносить тобі 15% то реально ти отримаєш 12.08% чистого доходу.

Як обрати куди і як поставити гроші на депозит

Коли кладеш гроші на депозит, треба приймати до уваги кілька речей:

  • Який розмір депозиту
  • Яку валюту обрати
  • Який банк обрати
  • В якій країні розмістити свої гроші

Кожен окремий фактор є дуже важливим. Багато хто ділить свої депозити на різні валюти та різні банки і навіть різні країни і таким чином забезпечує свої заощадження від різкої втрати всієї суми. Сам вважаю це дуже правильною стратегією, яка можливо не приносить максимального прибутку, зате забезпечує тебе перед різними ризиками.

Не розміщай в одному банку депозити на загальну суму більше ніж 200 тисяч гривень

В Україні існує така штука, як Фонд Гарантування Вкладів Фізичних Осіб (ФГВФО). Її призначення – дати тобі гарантії, що у випадку краху твого банку, ти зможеш отримати свої гроші назад. Зараз сума, яку він повертає це 200 000 гривень. Тобто, якщо ти тримаєш депозити менші ніж 200 000 в одному банку, то можеш отримаєш всю суму назад, якщо банк закриється. 

УВАГА! Враховуються всі депозити в цьому банку разом. Тобто 2 депозити по 200 000 в одному банку, це сумарно 400 000 і тобі повернуть тільки 200 000.

Раджу притримуватись цього правила, це може зберегти твій час і нерви. Читав, що в майбутньому гарантована сума може бути суттєво збільшена. В Польщі це 100 000 євро і на загал правила такі самі.

До речі, ОщадБанк не має жодного обмеження, держава гарантує повернення всіх вкладів!

Не тримай всі заощадження в одній валюті

Історія показує, що не одна гривня може різко знецінюватись. Обвал Швейцарського франка в практично один день, призвів до великих проблем всіх тих хто в Польщі взяли іпотечні кредити в Франку. Буквально за день багато хто став винен більше ніж брав кілька років тому.

Мінусом валютних депозитів є нижчі відсотки. Якщо в 2018 році гривневі депозити могли тобі принести 15-16%, то доларовий дав би близько 5%. Все ж таки розваж можливість тримати свої заощадження в 2-3 різних валютах. Наприклад 30% в гривні, 40 в доларах і 30 в євро. На мою думку святий спокій і добрий сон – важливіше ніж додаткові кілька відсотків.

Обирай надійні перевірені роками банки

За останні роки держава вивела з Українського ринку 87 банків. Звучить страшно бо в одному з таких можуть стояти наші заощадження. Проте зараз можна глянути на проблему з іншої сторони – проблемна половина банків закрита, тепер ти знаєш, що твої заощадження стоять в більш надійному банку. Я обираю банки за наступними критеріями:

  • Банк не пропонує принципово вищих ставок по депозитам. Багато з закритих банків пропонували якісь кардинально вищі відсотки по депозитам, проте майже не давали кредитів. Це фактично говорить, що банку дуже треба гроші.
  • Банк широко кредитує населення, особливо має розвинену лінію кредитних карток. Кредитка зло! Але це просто золота жила для банку, так як такий кредит продається найкраще і приносить рекордні доходи. Взагалі широка кредитна пропозиція для населення і бізнесу може певного роду гарантувати, що банк отримає своє назад. У випадку кредитування кількох великих клієнтів, банк дуже сильно залежить від них.
  • Я віддаю перевагу банкам з топ 20 за даними нацбанку. Все ж таки репутація банку багато, що значить. Обирай тільки відомі і великі банки.
  • Банк має достатню кількість відділень та зручний інтернет банкінг. Цей фактор вийнятково для зручності. Якщо в мене виникнуть серйозні питання до моїх заощаджень, я хочу знати, що в будь-який момент я можу отримати всю необхідну допомогу. Також я дуже прискіпливий до персоналу, якщо я комусь залишаю свої гроші, то хочу знати, що мене вислухають у випадку моїх питань.

Можеш трохи більше прочитати про закриті банки на http://badbanks.bank.gov.ua/. Це може бути тобі корисно, щоб зрозуміти причини закриттів.

Остерігайся банківських штучок

Банк, хоч і позичає в тебе гроші, ще не значить, що має бажання платити тобі великі відсотки. Тут ми по різні боки барикад і часто банки придумують хитромудрі способи, як заплатити менше ніж обіцяли. Ось кілька штучок, які я зустрічав в арсеналі банків:

  • Щоб банк не зменшив відсотки по депозитам, мусиш мати їхню картку і витрачати щомісяця якусь суму, інакше відсотки будуть зменшені.
  • Мусиш мати кредитку банку, щоб отримати вищі відсотки
  • Банк автоматично продовжує депозити на новий термін під дуже малий відсоток без можливості розірвання. Навіть на 0,01%.
  • Буває й таке, що банк заставляє тебе окремо відвідати відділення, щоб відмовитись від автоматичного продовження депозиту. Розрахунок на роззяв, що забудуть прийти.
  • Високі відсотки нараховуються тільки на «нові кошти», ті які були внесені на депозит вже після його відкриття.

Перш за все мусиш уважно читати умови, ще перед підписанням. Прийми собі за правило не підписувати нічого не читаючи, або якщо щось залишилось не зрозумілим. Так само не підписуй те, що не взмозі виконати.

Коли ж депозит не для тебе

Зараз буде страшне, такого ти в рекламі не почуєш – все корисне в міру і з депозитами так само. Деколи не варто відкривати депозиту! Я б хотів коротко перерахувати ті випадки, коли депозит – це поганий вибір, зроблений під впливом якихось емоцій. Отже вперед:

  • Депозит не для тебе, якщо в тебе є непогашені кредити або кредитні картки. Відсотки по кредиту значно вищі від доходу від депозитів, тому витрачай гроші розуміно і закрий кредити.
  • Якщо тобі періодично не вистачає грошей до зарплати, то не став надлишок на депозит, якщо такий буде. Хіба тільки занйдеш опцію з вільним доступом до коштів. Цілком ймовірно, що деколи ти “залазиш в мінус” по своїй кредитці, або зичиш гроші в когось тоді коли тобі не стало. Витрати ці гроші на збудування власного аварійного фонду, щоб не мати більше боргів перед кимось, крім себе самого.
  • Не став кошти на депозит, якщо не маєш бажання розбиратись в його умовах. Ти б позичив гроші людині на вулиці, під обіцянку, що тобі віддадуть колись? Те саме й тут, ти повинен більш-менш орієнтуватись в умовах банку, в фінансовій ситуації цього банку та розуміти куди ти віддаєш свої заощадження.
  • УВАГА! Ніколи не став на строковий депозит останні свої гроші! Будь-яке життєви коливання, і прийдеться шукати якусь позичку під захмарні відсотки.
  • Якщо хочеш вкласти суму більшу ніж 100-200 тисяч гривень, то розваж інші методи.

Висновки

Я не побоюсь сказати, що довіряю депозитам, і вважаю їх ідеальним і незамінним інструментом в руках кожного. Взагалі я притримуюсь правила – не вкладати гроші в щось, в чому я добре не розуміюсь. Депозит в цьому плані дуже зручна річ, так як є зрозуміла та доступна кожному. Щодо валюти – вирішувати тобі. Я маю довіру до гривні, але добре усвідомлюю ризик тому нічого не рекомендую. Останні два роки наші гривневі депозити чудово себе рекомендують.

Якщо маєш більше досвіду, і хочеш вкласти більшу суму та осягати кращі результати, то звісно можеш розважити інші види інвестування. Проте мусиш розуміти куди вкладаєш свої кровні.

З Новим Роком та Різдвом Христовим

На порозі Різдво Христове та Новий Рік. Цей маленький блог дав нам шанс привітати всіх хто читає ці рядки зі святами. Нехай наступний 2019 рік стане для всіх нас роком здійснення наших мрій, а Божа Ласка охороняє нас та всю Україну від будь-яких потрясінь!

Дуже Вам дякуємо, що читаєте ці рядки. Христос Народився!

ДУЖЕ ДУЖЕ ПРОШУ ТЕБЕ!
Можливо ти знаєш когось, кому може бути цікава тема домашніх фінансів, або й сам хочеш знати більше?  Прошу тебе поширити інформацію про Блог між знайомим та в соціальних мережах! Також можеш знайти посилання на наш Telegram та записатись на News Letter всього лиш вписавши свій Мейл нижче! БЕЗ СПАМУ, ми не висилаєм жодної реклами чи іншого сміття, і не будем ЧЕСНО! Тільки наші дописи!